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第一次辦信貸就上手

第一次辦信貸就上手

2018-07-12

by iCompare

第一次辦信貸就上手

最常聽到的三種貸款分別是「房貸」、「車貸」和「信貸」,但房貸和車貸都需要提供擔保品,只有信貸不需提供擔保品,銀行依照個人信用狀況、工作情況和還款能力來審核。所以,當需要一筆錢卻沒房沒車時,申請信貸就對了。第一次辦信貸難免不知所措,跟朋友同事討論總是怪怪的,希望可以自己搞定。別擔心了,現在就傳授辦信貸該知道的事,讓你第一次辦信貸就上手。

申請資格

提供銀行的基本規定,但會依銀行專案產品不同而有些差異,建議申貸前再確認是否符合資格。

  • 年齡:20~60歲
  • 目前有正當職業,具穩定收入,年資滿半年或加計前職工作年資超過一年
  • 年收入25萬元以上,有收入證明(薪轉存褶、薪資單、扣繳憑單)
  • 無信用不良記錄

貸款利率

貸款利率愈低才能付愈少利息,安心比已經幫大家整理好信貸利率比一比,馬上就知道哪家銀行的貸款利率最低。但是,還要再學二招才會變挑利率專家喔!

  • 固定利率 VS. 機動利率

固定利率是在指定貸款期間內,利率都一樣不會變動。機動利率是隨銀行的指標利率上下浮動計息,大多數的銀行是採用這種方式計算貸款利率,當央行宣佈升息或降息時,銀行會跟著調整牌告利率,那麼貸款利率就可能會變動。所以,要先搞清楚貸款利率是不是固定的,若不是固定的話,貸款一段期間後,實際負擔的貸款利率可能會變,利息支出就有可能變多。

  • 一段式 VS. 階梯式

一段式是貸款期間只有一種利率計價標準,階梯式是採前低後高計價方式,目前市場上以二段式最多,利用前幾期的低利率來吸引消費者申辦。階梯式大部分為前2~3期提供低利率,若短期內提前把貸款還清的可能性較低,利率比價時建議用第二階段的利率去比。

貸款期間

信貸的貸款期間為1~7年,有些專案限定年限為3年或5年,貸款年限愈長,付的利息就愈多,但每月分攤的本金也會比較少,還款壓力就比較小。所以,選擇貸款期間也是門學問,提供三種選擇指標,讓大家可以現學現賣。

選擇指標

建議貸款期間

2年內會有大筆金額入帳

  • 1~3年
  • 信貸只是解決一時手頭緊,利息不用付太多,獎金、投資獲利或儲蓄險滿期金即可還貸款。

公司每年穩定調薪或有點閒錢就想還

  • 3~5年
  • 每月還款金額不會讓生活喘不過氣,多出來的錢可小額投資或部分還款,減少利息的負擔。

每月薪水扣掉必花費用後所剩不多

  • 6~7年
  • 貸款期間愈長,每月還款金額愈低,用時間換取每月活用資金的空間,拒當月光族。

貸款金額

最低10萬元,上限則有所不同,通常為100萬~300萬元。依主管機關規定,每個人在全部金融機構的無擔保貸款可貸額度(卡債、信用卡循環、就學貸款、信用貸款…等)不能超過月收入的22倍,所以,在申請前最好先試算一下有沒有機會貸到想要的金額。但要提醒大家,別為了看哪家銀行給的貸款金額最高而瘋狂申請喔,若同時申請的銀行家數太多,可能會被銀行誤會你非常缺錢、有信用擴張的嫌疑,被婉拒申請的機率就會變高了,得不償失。

信用卡也是無擔保的一種,辦信貸會佔掉無擔保貸款的可貸額度,下一張新申辦的信用卡額度,可能會比手上其他張信用卡額度來得低。若真的遇到這狀況,千萬別急著哭哭以為信用變差了,只要你的信用卡和信貸都正常繳款,不會因為辦了信貸就被貼上沒信用的標籤。


信貸費用

  • 開辦費或手續費

各銀行開辦費的金額差異很大,除了比貸款利率外,還要注意開辦費才不會吃虧,所以,一定要關心利息費用和開辦費相加後的總費用,或銀行提供的總費用年百分率

  • 提前還款違約金

指在約定期間內(多數為1年),提前還本金達一定金額時,銀行會額外收取的費用。如果你只是一時手頭緊,在短期內有一筆錢入帳後就會還掉信貸,建議選擇不收提前還款違約金沒全部還清就不收提前還款違約金的信貸產品,才不會在還款時又被扒了一層皮。

每月還款該知道的事

  • 月付金

指每月應繳的借款本金及利息,在申辦前可利用網站的試算功能先評估每月還款壓力會不會太重。貸款期間若提前還部分本金,月付金會重新計算且金額變少,這也是減輕每月還款壓力的方式之一。

  • 每月繳款日期

對上班族來說,建議每月繳款日期選在薪水入帳日的5天內,除了日期容易記住外,也不容易發生薪水花光而沒錢繳貸款的窘境。貸款後,發薪日因為換工作而改變,可直接向銀行申請變更繳款日期。

現在很多銀行推出24小時隨時網路申辦信貸且快速核貸的服務,例如:渣打繳稅貸、滙豐滙優貸首期0.1%,辦信貸變得輕鬆又簡單,就讓安心比幫你找到合適的信貸方案吧!
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