第一次辦信貸就上手

最常聽到的三種貸款分別是「房貸」、「車貸」和「信貸」，但房貸和車貸都需要提供擔保品，只有信貸不需提供擔保品，銀行依照個人信用狀況、工作情況和還款能力來審核。所以，當需要一筆錢卻沒房沒車時，申請信貸就對了。第一次辦信貸難免不知所措，跟朋友同事討論總是怪怪的，希望可以自己搞定。別擔心了，現在就傳授辦信貸該知道的事，讓你第一次辦信貸就上手。

申請資格

提供銀行的基本規定，但會依銀行專案產品不同而有些差異，建議申貸前再確認是否符合資格。

• 年齡：20~60歲
• 目前有正當職業，具穩定收入，年資滿半年或加計前職工作年資超過一年
• 年收入25萬元以上，有收入證明(薪轉存褶、薪資單、扣繳憑單)
• 無信用不良記錄

貸款利率

貸款利率愈低才能付愈少利息，安心比已經幫大家整理好信貸利率比一比，馬上就知道哪家銀行的貸款利率最低。但是，還要再學二招才會變挑利率專家喔！

• 固定利率 VS. 機動利率

固定利率是在指定貸款期間內，利率都一樣不會變動。機動利率是隨銀行的指標利率上下浮動計息，大多數的銀行是採用這種方式計算貸款利率，當央行宣佈升息或降息時，銀行會跟著調整牌告利率，那麼貸款利率就可能會變動。所以，要先搞清楚貸款利率是不是固定的，若不是固定的話，貸款一段期間後，實際負擔的貸款利率可能會變，利息支出就有可能變多。

• 一段式 VS. 階梯式

一段式是貸款期間只有一種利率計價標準，階梯式是採前低後高計價方式，目前市場上以二段式最多，利用前幾期的低利率來吸引消費者申辦。階梯式大部分為前2~3期提供低利率，若短期內提前把貸款還清的可能性較低，利率比價時建議用第二階段的利率去比。

貸款期間

信貸的貸款期間為1~7年，有些專案限定年限為3年或5年，貸款年限愈長，付的利息就愈多，但每月分攤的本金也會比較少，還款壓力就比較小。所以，選擇貸款期間也是門學問，提供三種選擇指標，讓大家可以現學現賣。

選擇指標	建議貸款期間
2年內會有大筆金額入帳	1~3年 信貸只是解決一時手頭緊，利息不用付太多，獎金、投資獲利或儲蓄險滿期金即可還貸款。
公司每年穩定調薪或有點閒錢就想還	3~5年 每月還款金額不會讓生活喘不過氣，多出來的錢可小額投資或部分還款，減少利息的負擔。
每月薪水扣掉必花費用後所剩不多	6~7年 貸款期間愈長，每月還款金額愈低，用時間換取每月活用資金的空間，拒當月光族。

貸款金額

最低10萬元，上限則有所不同，通常為100萬~300萬元。依主管機關規定，每個人在全部金融機構的無擔保貸款可貸額度(卡債、信用卡循環、就學貸款、信用貸款…等)不能超過月收入的22倍，所以，在申請前最好先試算一下有沒有機會貸到想要的金額。但要提醒大家，別為了看哪家銀行給的貸款金額最高而瘋狂申請喔，若同時申請的銀行家數太多，可能會被銀行誤會你非常缺錢、有信用擴張的嫌疑，被婉拒申請的機率就會變高了，得不償失。

信用卡也是無擔保的一種，辦信貸會佔掉無擔保貸款的可貸額度，下一張新申辦的信用卡額度，可能會比手上其他張信用卡額度來得低。若真的遇到這狀況，千萬別急著哭哭以為信用變差了，只要你的信用卡和信貸都正常繳款，不會因為辦了信貸就被貼上沒信用的標籤。

信貸費用

• 開辦費或手續費

各銀行開辦費的金額差異很大，除了比貸款利率外，還要注意開辦費才不會吃虧，所以，一定要關心利息費用和開辦費相加後的總費用，或銀行提供的「總費用年百分率」！

• 提前還款違約金

指在約定期間內(多數為1年)，提前還本金達一定金額時，銀行會額外收取的費用。如果你只是一時手頭緊，在短期內有一筆錢入帳後就會還掉信貸，建議選擇「不收提前還款違約金」或「沒全部還清就不收提前還款違約金」的信貸產品，才不會在還款時又被扒了一層皮。

每月還款該知道的事

• 月付金

指每月應繳的借款本金及利息，在申辦前可利用網站的試算功能先評估每月還款壓力會不會太重。貸款期間若提前還部分本金，月付金會重新計算且金額變少，這也是減輕每月還款壓力的方式之一。

• 每月繳款日期

對上班族來說，建議每月繳款日期選在薪水入帳日的5天內，除了日期容易記住外，也不容易發生薪水花光而沒錢繳貸款的窘境。貸款後，發薪日因為換工作而改變，可直接向銀行申請變更繳款日期。

現在很多銀行推出24小時隨時網路申辦信貸且快速核貸的服務，例如：渣打繳稅貸、滙豐滙優貸首期0.1%，辦信貸變得輕鬆又簡單，就讓安心比幫你找到合適的信貸方案吧！
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