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定存VS.儲蓄險 誰才是最佳保值咖?

定存VS.儲蓄險 誰才是最佳保值咖?

2016-10-28

by iCompare

定存VS.儲蓄險 誰才是最佳保值咖?

央行在今年6月降息,雖然在今年9月宣布維持利率不動,終結從去年9月以來的降息循環,讓直直落的定存利率稍稍獲得喘息,但平均利息仍座落在1.046%,和以往相比每100萬元定存利息,每年將少賺500~1,000元利息錢,讓想要靠定存利息生活的退休族,或領著利息錢當小確幸的小資族轉站其他投資管道,比如說股市、基金、儲蓄險...等理財商品,由於購買儲蓄險的門檻較低,本篇就先來比較定存和儲蓄險的優缺點。

儲蓄險資金靈活度低 提前解約損失本金

談起國人最愛買的保險,「一邊儲蓄一邊還可享保險保障」的概念,讓「儲蓄險」名列前茅,同時也是理財陷阱多的商品,最重要的原因是儲蓄險年期長靈活度低,有短期2年、6年或是長期20年期,大宗以長年期為主,但若碰到中途不想繳或急需用錢時,未滿期前解約,是無法拿回所繳的全部保費,甚至一但開始繳了,若繳了前兩期就後悔,可是連本金都拿不回來。 在銀行、郵局定存雖然利率低,但充滿彈性,隨時都可以解約,且解約是本金100%奉還,並不會虧損到本金,最多就是利息少拿一點而已,以靈活度來說是相對優於儲蓄險。

儲蓄險報酬率高但不等於年利率

許多儲蓄險都打著很「高報酬率」的稱號,讓一般保戶誤以為是年利率,以為是每一年可以得到的獲利,像是長期繳滿20年,期滿之後可以領回16%;但,每年其實只有0.8%的報酬,比目前定存平均一年1.046%利率還要低。

升息利率風險 可能反倒賠了利息

儲蓄險保單的投資報酬率可能略高於「目前」的定存利率,不過單一投資儲蓄險也有風險存在,萬一央行根據國際情勢公佈升息,牌告定存年利息獲利超過儲蓄險年利息,這時,儲蓄險保單中途解約會賠到本金,只能眼睜睜的看著定存族把高利息賺走。

儲蓄險真的「保險」嗎?

很多人投資儲蓄險是因為「理財儲蓄同時還能享有保險保障」一兼二顧,但仔細看儲蓄險保單條款可以發現,發生意外時保障過低,建議將投資理財與保險分開才是長期理財及保險保障之道。

適合儲蓄險VS.定存的族群

談了這麼多,那到底什麼樣的人才適合儲蓄險呢? 1. 有閒錢或多餘資金的人— 許多保險公司會針對一定金額的儲蓄險給予折扣,像是60萬~120萬的儲蓄險保額,折扣保費1%;120萬以上折扣保費2%,需要付出的保費變低,報酬率相對也就提高,對於多餘資金又想要保守型投資獲利的人,儲蓄險是可以考慮的資產配置商品。 2. 月光族— 儲蓄險屬於強迫儲蓄,對月光族來說是一大幫助。雖然會面對銀行升息風險,但期滿可領回一筆錢。 3. 想要節稅的人—以綜所稅來說,當利息所得超過27萬,是要課稅的,但儲蓄險約滿到期後,利息是屬於保險給付,所以不列入利息收入所得可免稅。 定存則是每一個想要儲蓄的人都適合,雖然利率較低,相對投資風險也降低,不論是還沒有存到一筆緊急預備金的社會新鮮人或是收入不穩定的人,都可以用定存輕鬆簡單投資理財喔!

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