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投資人、貸款人新選擇:P2P信貸

投資人、貸款人新選擇:P2P信貸

2016-11-23

by iCompare

投資人、貸款人新選擇:P2P信貸

金管會於11月3日宣布,為促進國內金融科技發展,將開放銀行可以全面轉投資網路借貸平台(P2P),最快今年(2016)年12月就可以實施,讓這項今年金融科技正夯的話題,從鄉民貸、LNB信用市集地在今年陸續成立,到金管會釋出的訊息,有了延續性的發展。 在以往如果有借錢急用需求時,管道不外乎是最穩定的銀行借款,或是和認識的朋友借,或是延伸到民間的互助會,然而在金融與網路科技的結合下有了新選擇:P2P(peer-to-peer,個人對個人)網路借貸。

安心比小辭典: 然而什麼是P2P(peer-to-peer,個人對個人)網路借貸呢?其實是指透過線上服務平台媒合投資人與借款人,讓有閒錢投資需求的投資人可透過該平台,提供資金給需要的個人或企業,而P2P網路借貸的核心價值是「直接金融」,只有借貸雙方會牽涉到金流各取所需,而網路平台只會提供媒合服務,同時,平台也會提供借貸雙方彼此的信用評估資料、並讓雙方能在平台上自由媒合,這些都是和傳統金融機構的信用借貸方式不同之處。

目前P2P(peer-to-peer lending)網路借貸已經在國外行之有年,約有十年的歷史,包含了美國的Prosper、Lending Club及OnDeck,英國有Zopa跟RateSetter,而美國的Lending Club 跟OnDeck 更因為成長迅速,在2014年於紐約證券交易所掛牌上市,大陸甚至也有3,000家的P2P(peer-to-peer lending)網路借貸,可說是目前潮流所趨。 而台灣目前有「鄉民貸」、「LnB信用市集」、「哇借貸」及「台灣資金交易所」四家業者。P2P業者強調「借貸雙贏」,使用網路平台所以運作成本遠低於銀行,可將原本由銀行賺走的利差與高額成本,直接回饋給投資人與借款人,這樣一來不但可以降低借款人的利息減輕負擔,投資人的投資報酬率也可以提高,有機會拿到高於銀行定存數倍的利息報酬。

就讓我們以簡單的表格來看P2P借款人與投資人的關係:

借款人 投資人
有借錢需求。 有資金。
須負擔手續費及借款人還款(本金加利息),但號稱利率仍比銀行低,減輕負擔。 門檻低,可能最低1千元就可投資,且目前銀行定存低利率,投資報酬率可能高達10%,扣掉違約壞帳率2%,仍有賺。
資金可能不是來自同一個投資人,所以要繳手續費給平台處理。 資金可以分散借給很多人,減少拿不回資金的風險。

再透過表格了解一般傳統信貸和最新科技趨勢P2P信貸的不同:

銀行信貸 P2P信貸
提供給有資金需求的人 靠網路媒合,提供給有資金需求的人及有資金投資的人。
主要服務對象為公務員、律師、會計師或五百大企業等菁英族群,這類族群審核較容易通過 提供新的管道給非銀行目標客戶、中小企業主、新創公司、沒有抵押品、沒有制式財力證明之客戶,以便獲得資金。
銀行會透過聯徵中心,了解貸款人的信用評分,而一般人無法詳細了解銀行是如何決定自己的貸款利率。因擔心壞帳率,審核較嚴謹。 利用大數據與統計的方式計算違約風險,再將申貸人分級,申貸人因此可明確知道自己的信用狀況,信用愈好、違約風險愈低者,當然就能夠享有較低的貸款利率。
風險較低。  金管會也曾提醒,可能會有倒賬的風險。

介紹完新興的P2P信貸,如果還是擔心需要承擔風險的,安心比也在這裡精選了三家利率超優惠的銀行信貸方案:

銀行 豐銀行 華南銀行 國泰世華
產品 貸愛零 一路發 泰幸福
利率 前三個月1.66%起 前3個月1.53%起 第4個月2.83起 前六個月1.98%起
費用 0 元 5,000元 9,000元
總費用 年分率 2.45%~13.73% 3.421 %~14.629% 5.00 % ~ 15.40 %

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