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購買儲蓄險前該注意什麼!?你不可不知的【IRR】真相!

購買儲蓄險前該注意什麼!?你不可不知的【IRR】真相!

2018-01-29

by Arthur

購買儲蓄險前該注意什麼!?你不可不知的【IRR】真相!

身為剛踏入社會的「新鮮人」或是已打滾多年、有經濟能力的「小資族」們,一定會想要在幾年內存出自己的一桶金,Maybe是50萬或是100萬,為了達到此目標,多半會有個簡易的直覺,告訴自己:「那來學理財吧!」的確,選擇理財工具,增加被動收入,是幫自己存出一桶金、事半功倍的不二法門!市場上最常提到,也是理專、保險業務員最愛銷售的就是「儲蓄險」了!因為儲蓄險可以分【短】、【中】、【長】年期,也可以自由決定每月、每年所需繳交的存錢金額來做適當的理財規劃,那接下來,安心比就來介紹幾個購買「儲蓄險」前,建議各位應該具備的知識啦!

業務員常說的【預定利率】、【宣告利率】又是什麼呢?好難懂啊!

預定利率
保險公司收到保費後加以運用,它們預期會獲得之投資報酬率!通常預定利率與保費成反比關係,預定利率越高,保戶所繳交的保費就會越低哦!
宣告利率
保險公司根據實際投資狀況獲得之投資報酬率!通常宣告利率是會變動的,可至保險公司官網查詢公告為主!

看完以上兩個利率講解後,其實都不代表保戶真正可獲得的投資報酬率哦!那究竟要怎麼去衡量購買儲蓄險的實際報酬率呢?安心比這就來教各位一個好方法-試算IRR值 (Internal Rate of Return) 中文稱作:內部報酬率
最簡單的比喻就是想像把錢丟到銀行定存,它每年給你的利率,那其實就是IRR值了!所以要購買儲蓄險,就要去算出它的IRR值,再與銀行的定存利率做比較,站在相同的基準點,才能比較出兩者真實差異有多少!

破解儲蓄險迷思!【IRR】這樣算!

第一張圖是假設將錢放入銀行做定存的狀況,每年固定時間投入$60,000元來定存,以銀行定存利率2%複利滾息計算,6年後總共可獲得$386,507元 ( 推薦閱讀:2%以上定存哪裡找?問安心比就對了,最高還有3.88%啊!!)

第二張圖是購買「六年期儲蓄險」的狀況,並選擇年繳保費,假設每年支出金額同樣是$60,000元,業務員對你說六年期滿,屆時即可以領回$380,000元,這時候我們就帶入圖片左上方Excel公式 =irr(B3:B9),( Excel的計算概念是金流,支出須輸入"-"負號!!切記! ),輸入完即可自動算出,此儲蓄險的實質內部報酬率IRR值是1.55%,竟然比圖一銀行定存2%還低 ! 放銀行還賺比較多利息!  (感嘆Excel的偉大與方便!!)  

如果有興趣的讀者,可以檢閱您手中的保單,將合約上的數字套入上圖介紹之公式,就可以輕鬆算出儲蓄險保單的實質報酬率囉!是不是很方便呢?

購買「儲蓄險」三大須知!

  • 年期越短越好 ➡️越長期會有越高的解約風險,切記:儲蓄險只要提早解約 絕對賠錢!
  • 使用「躉繳(一次繳清)」或「年繳」 ➡️月繳、季繳都會支付較多的保費,保費當然是繳得越少越好囉!
  • 找出適合的信用卡繳保費賺更多折扣 ➡️ 通常有些銀行的特定信用卡可以讓民眾分期繳交保費,既可減輕繳保費的壓力、又可賺入折扣的回饋,一石二鳥的好方法!

那保守理財族,有什麼好用的理財工具呢?

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