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有買必賠?這些保單都有特殊規定 搞懂等待期、免責期怎麼算才不虧

有買必賠?這些保單都有特殊規定 搞懂等待期、免責期怎麼算才不虧

2021-10-06

by 好險網

有買必賠?這些保單都有特殊規定 搞懂等待期、免責期怎麼算才不虧

(圖/shutterstock)

文/紀佳妘

台灣少子化、高齡化的趨勢難以扭轉,每個人都可能面臨長壽風險,對於健康險的規劃也越加重視,但許多人不知道醫療險、癌症險有「等待期」的限制,像是長照險、失能險則有「免責期」的問題,儘管都有時間的特殊規定,但效果卻大有不同,攸關到自己的理賠金,快來一次搞懂差異在哪裡才不吃虧。

在醫療險、重大疾病險、癌症險的保單條款中,通常會有「等待期」的限制,也就是在保險契約生效後,過了特定天數後,所發生的疾病,才在保障範圍之內;反之,在特定天數內發生的疾病,保險公司就不會負保險金給付責任。

從市售健康險商品來看,醫療險普遍等待期為30天,而癌症險、重大疾病險常見的等待期則為90天,民眾可檢視保單條款「疾病」的定義,就知道你的保單等待期有多久。但值得一提的是,等待期通常會出現在初次投保生效時,所以像是定期險隔年續約,則不會有等待期的限制。

另在長照險、失能險的保單條款中,常會出現「免責期」的限制,意味著當保戶發生保險事故,且符合理賠條件時,必須維持特定狀態一段時日後,保險公司才會啟動理賠;反過來看,在免責期之後,身體也逐漸復原,那保險公司就不會發放保險金。

以某家長照險商品為例,「本契約所稱免責期間是指被保險人經專科醫師診斷確定為『長期照顧狀態』之日起算,且持續符合『長期照顧狀態』達90日的期間」,代表這張保單的免責期為90天,因此如果從第91天仍維持需長期照顧的狀態,民眾即可拿到理賠金。

隨著國人平均餘命越來越長,民眾對於醫療險、長照險等規劃也越加重視,部分保單會有等待期或免責期的特殊限制,但兩者效果卻大大不同,因此務必在投保前,先將保單條款看清楚,或與保險業務員多多討論,才能避免等到申請理賠的時候,卻被保險公司拒賠的情況。

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